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                  小微融資難或加速破題

                  2014-09-18 15:33:15    來源:蘭瑞環球

                   

                  “阿里式”供應鏈金融模式,完全基于企業的交易活動,通過大量真實可靠的歷史交易記錄,有效識別交易背景的真實性、交易的連續性、交易對手的履約能力,并通過信貸業務的封閉運作和貸款的自償性,保證貸款的安全性。這種業務模式既突破了商業銀行傳統的評級授信要求,也無須另行提供抵押質押擔保,切實解決了小微企業融資難的問題。

                  小企業融資就像一道“玻璃門”——政策看得見卻進不去。

                  從小微企業角度看,由于其自身信用評級無法支持信用貸款,抵押保證難以滿足銀行要求,第三方保證增加融資成本,相互擔保增大風險,因而無法通過現有銀行途徑獲取及時有效的信貸支持。
                   

                  在傳統的商業模式下,小微企業融資難始終是一個難解的結,但并非無解。

                  ■互聯網創新成破解途徑
                         近年來隨著互聯網商業模式的出現,部分互聯網企業依托互聯網平臺和大數據技術開始辦理基于小企業真實交易活動的小額無抵押貸款,這也為商業銀行破解小微企業融資難提供了重要方法。

                  其中,阿里小貸的成功實踐就是最好的案例。這是一種不同于傳統銀行信貸管理理念與流程的信貸模式。在對客戶進行違約概率和履約能力判斷時,利用大量公開、透明、真實可信的電子商務平臺數據,并將這些數據進行量化處理后作為主要的授信依據,納入貸款審核數據模型中,對企業的交易真實性、交易履約能力、還款能力及還款意愿進行較準確的評估,從而大大降低了客戶的違約概率。

                  具體來講,在貸款發放前,阿里金融通過客戶在互聯網上進行的所有交易和資金流轉記錄,自動從后臺數據中找到最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶。在貸款發放后,通過支付寶等渠道監控客戶是否出現與貸款目的不符的資金運用。發現客戶存在特定風險時,阿里小貸直接從支付寶賬戶中扣款,即使個別客戶發生違約,也在風險承受范圍之內。

                  這種依托互聯網平臺、基于真實交易活動的金融模式,有效解決了傳統金融模式下客戶財務數據不真實、信用記錄缺失帶來的信息不對稱和企業抵質押資產不足的問題,極大地提高了對小微企業客戶的金融支持能力,代表了未來小微金融的發展方向。

                  ■“阿里式”供應鏈金融模式
                         目前,商業銀行面臨一個重要的現實問題,就是缺乏真實、實時、足夠的企業交易活動記錄和數據。因此一些業內人士認為,銀行無法簡單復制阿里小貸的小微金融模式。

                  比如,僅2013年一年,阿里巴巴在零售領域就有上百億筆交易以及上萬億交易額,連同大約2.31億活躍買家和800萬活躍賣家,共同構成了一個擁有足夠訂單、付款信息以及交易記錄的數據庫,而商業銀行并不具備。

                  不過,商業銀行也有自己的優勢。在現實生活中,很多小微企業是大型核心企業的供應鏈客戶,即核心企業的上游供應商或下游銷售商,這些小微企業的生產和交易活動主要圍繞核心大企業進行,并在整個供應鏈中完成大量的交易活動且形成相關交易記錄。

                  據了解,大型核心企業一般都是商業銀行尤其是大型商業銀行的重要客戶,與商業銀行有著緊密的合作關系。銀行可以發揮這一優勢,依據小微企業與大型核心企業的交易記錄,充分挖掘交易記錄和訂單數據等信息,再運用大數據技術,為核心企業供應鏈上下游的小微企業提供金融支持,也就是通過供應鏈金融為小微企業進行融資安排。

                  這種供應鏈金融模式完全基于企業的交易活動,通過大量真實可靠的歷史交易記錄,有效識別交易背景的真實性、交易的連續性、交易對手的履約能力,并通過信貸業務的封閉運作和貸款的自償性,保證貸款的安全性。這種業務既突破了商業銀行傳統的評級授信要求,也無須另行提供抵押質押擔保,切實解決了小微企業融資難的問題。

                  ■銀行轉型必然之選
                         可以肯定,隨著市場化改革的不斷深入,小微企業將步入快速健康的發展軌道,小微企業金融服務蘊藏著巨大的市場機會。而發展小微企業業務對大型商業銀行同樣具有重要的戰略意義。

                  從國外發達國家的情況看,很多大型商業銀行都把小微企業作為重要的業務支撐。根據統計,2011年底,摩根大通、美國銀行、花旗銀行、富國銀行四大行的總資產占美國7000多家銀行總資產的45%,其小企業貸款余額占全美銀行的37%。

                  對于中國大型商業銀行來說,這不僅是大銀行應該自覺承擔的社會責任,也是適應中國經濟轉型的戰略舉措,更是加快自身經營轉型、實現可持續發展的必然選擇。
                   

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